En la actualidad, debido en parte a su conexión con las criptomonedas, la cadena de bloques parece estar asociada más predominantemente con la industria financiera. Sin embargo, debido a su naturaleza intrínseca, blockchain podría ser la solución perfecta para una serie de desafíos que enfrenta la industria de seguros. Y más que merece que se le dé una evaluación adecuada como un reemplazo potencial para el actual modelo de base de datos central empleado por la mayoría de las aseguradoras.

Según PWC, casi el 90 % de las empresas de servicios financieros a nivel mundial, especialmente las más tradicionales, temen que los competidores de FinTech reduzcan sus ingresos [1]. Incluso hoy en día, la industria de seguros está dominada por el tradicionalismo y arraigada en la burocracia. Muchas aseguradoras no se dan cuenta de las oportunidades que las tecnologías como la cadena de bloques pueden abrirles, y aquellas que son conscientes a menudo tienen que eliminar una gran cantidad de trámites burocráticos para que se implementen los cambios. Las aseguradoras que deseen mantenerse al día o comenzar a innovar para mantenerse a la vanguardia deben experimentar con las muchas formas en que blockchain puede simplificar y agilizar la forma en que hacen negocios.

Blockchain puede resolver una miríada de desafíos de seguros

Hay varias formas en que la cadena de bloques puede agregar valor a los seguros, lo que permite que los siguientes servicios estén disponibles o sean más eficientes:

  • Contratos inteligentes para pólizas de seguro y procesamiento de reclamos más rápido;
  • Verificación de pagos, que permitirá que las transacciones financieras, como el cobro o pago de reclamaciones, sean más rápidas, precisas y auditables;
  • Cumplimiento: permite a las aseguradoras reducir los descuidos regulatorios y los costos asociados.

Debido a la naturaleza transparente de blockchain, su aplicación resuelve muchos de los desafíos derivados de las pólizas de seguro; tales como obtener el consentimiento o la aprobación del cliente, y la cooperación para invertir colectivamente fondos en recursos e infraestructuras compartidas. Toda la información sobre una póliza se registra con precisión y en tiempo real. Esto incluye fechas, horas, participantes, ubicaciones y valores de cada transacción. Debido a que blockchain distribuye el consentimiento, esta información está protegida contra cualquier ajuste y manipulación no deseados o ilegales, lo que la hace más segura que cualquier tecnología anterior hasta la fecha.

Al observar las tendencias del mercado, el principal desafío para muchas compañías de seguros que exploran las tecnologías de cadena de bloques son las complejidades necesarias para realizar dicho cambio.

Echemos un vistazo a dos de los muchos casos en los que se puede usar blockchain:

1. Blockchain para el procesamiento de reclamos

Blockchain en el procesamiento de reclamos puede ayudar a establecer un modelo eficiente, transparente y centrado en el cliente basado en la confianza. Por lo general, el proceso de reclamo involucra a un cliente que realiza una solicitud de reclamo a través de una llamada a un centro de atención al cliente o mediante una indicación realizada a través de una aplicación móvil. En lugar de este tedioso proceso, se puede crear un enlace directo entre el reclamante, la aseguradora y terceros donde todos los datos se cargan directamente y se pone a disposición una pista de auditoría. Hacer del proceso de reclamos un proceso centrado en la compañía de seguros no requeriría mucha aceptación por parte de las partes interesadas externas.

En todo el mundo, los seguros están cambiando y acercándose más al “Seguro sobre la marcha” . Los consumidores quieren la flexibilidad de contratar un seguro para sus requisitos especiales, solo por el período requerido; como un seguro de viaje para la duración de unas vacaciones o vacaciones, o incluso solo para un viaje en Uber. ¿Cómo es que las reclamaciones de seguros no se pueden procesar al mismo ritmo? Cuando existe la necesidad de reclamar, el consumidor espera que los fondos estén disponibles de inmediato.

2. Blockchain para la retención de clientes

Las cadenas de bloques con contratos inteligentes podrían aplicarse para ofrecer a los consumidores presentaciones de reclamos a un bajo costo de manejo si la suscripción y el manejo de reclamos pueden automatizarse en función de reglas definidas y la disponibilidad de fuentes de datos confiables. Los pagos a estos consumidores asegurados pueden activarse cuando se presenta la reclamación. Y luego se puede pagar cómodamente accediendo a bases de datos verificadas, a través de reglas inteligentes que tienen en cuenta el perfil de las redes sociales del usuario, así como los cambios del mercado que pueden ayudar con las posibles predicciones de fraude.

Uno de los objetivos comerciales clave de cualquier aseguradora es la retención de clientes. Las aseguradoras buscan constantemente nuevas formas de mejorar la satisfacción del cliente y aumentar su enfoque en el cliente. Por ejemplo, muchas aseguradoras están invirtiendo en programas de lealtad para sus clientes que ofrecen beneficios basados en puntos. La cadena de bloques puede facilitar esto e incluso mejorarlo, habilitando una plataforma que permite un fácil intercambio de puntos entre diferentes programas de fidelización: una plataforma de comercio de fidelización virtual.

Si bien los programas de lealtad ya existen, es el concepto y la ejecución de la interoperabilidad habilitada por blockchain lo que puede ayudar a marcar el comienzo de un programa de recompensas y lealtad verdaderamente efectivo. La tecnología Blockchain, a través de contratos inteligentes y capacidades de personalización únicas, permite a los proveedores de programas de fidelización asociarse con otros proveedores de programas de fidelización que tengan sentido para sus clientes, lo que abre un mundo completamente nuevo de posibilidades para la satisfacción y las recompensas del cliente.

El objetivo será reducir y casi eliminar el efecto silo que domina la actual operación de fidelización. Una plataforma de lealtad respaldada por blockchain puede mantener todos esos programas bajo un solo “paraguas”, lo que posiblemente se traduzca en altos niveles de emisión y canje, y un mayor valor para los clientes finales.

Blockchain también puede ayudar a aprovechar el conocimiento de las preferencias del cliente en tiempo real, lo que permite al usuario final “convertirse en el operador” de la plataforma. Esto le da al cliente la posibilidad de canjear, por ejemplo, puntos de aerolíneas por puntos de restaurante, lo que implica que el cliente puede elegir la recompensa que más le convenga. Esto aumenta efectivamente su libertad de elección y proporciona una mejor plataforma de consentimiento para la aseguradora.

Si volvemos a referirnos a la conexión de Bitcoin, las aseguradoras innovadoras podrían potencialmente interrumpir los programas de membresía y lealtad al proporcionar una manera fácil para que los clientes reciban recompensas en efectivo y posiblemente un método eficiente para que las aseguradoras paguen las reclamaciones.

Entrando en Blockchain

Las compañías de seguros pueden comenzar explorando blockchain dentro de sus organizaciones. Las aseguradoras pueden comenzar de forma independiente. Por ejemplo, organizando hackatones y construyendo una comunidad de desarrolladores para recibir exposición a nuevas tecnologías como blockchain.

Es probable que el primer paso para las compañías de seguros con tecnología blockchain sea analizar los contratos inteligentes y luego explorar la validación de identidad. Actualmente, la industria está altamente centralizada y la introducción de nuevas estructuras impulsadas por cadenas de bloques, como seguros mutuos y modelos entre pares basados en cadenas de bloques, podría afectar fundamentalmente el statu quo: lo que está estampado en una cadena de bloques no puede revertirse ni modificarse.

La investigación sugiere que la industria de seguros actualmente se está quedando atrás en términos de comprender la naturaleza de blockchain y, posteriormente, maximizar las oportunidades que presenta. El sistema informático central de cada compañía de seguros es un libro de transacciones centralizado, y si la industria de seguros no comienza a aprender, evaluar, construir y finalmente adoptar la tecnología blockchain, se vuelven vulnerables al desplazamiento por parte de las aseguradoras que están utilizando blockchain para interrumpir el industria.

Perspectivas sobre los próximos pasos para la industria de seguros

Blockchain es una tecnología de digitalización que debería ser de interés estratégico para las aseguradoras. Los mayores desafíos para su implementación en toda la industria son facilitar la colaboración entre los participantes del mercado y los líderes tecnológicos, tener éxito en la transformación operativa y dar forma a un entorno regulatorio estimulante. Sentar las bases para abordar estos desafíos hoy pondrá a las compañías de seguros en posición de tener casos de uso de blockchain escalables y beneficiarse de los beneficios de la tecnología.

Blockchain puede reducir los costos administrativos y operativos a través de la verificación automatizada de la identidad del titular de la póliza y la validez del contrato, el registro auditable de reclamos y datos de terceros (por ejemplo, la transacción cifrada de datos del paciente entre el médico y la parte lesionada a la que puede acceder la aseguradora para verificar el pago), y pagos por reclamos a través de una infraestructura de pagos basada en blockchain o contratos inteligentes.

Dar a las reaseguradoras, por ejemplo, acceso controlado a siniestros e historiales de siniestros registrados en blockchain mejora la transparencia para el reasegurador de manera automatizada y, al mismo tiempo, auditable.​